La medida ahorraría a los consumidores más de $3,5 millardos en comisiones anuales, derivadas de que algunos grandes bancos se han convertido en máquinas de cobro de tarifas abusivas, según la CFPB.
El gobierno de EEUU presentó una regulación largamente esperada que podría reducir los ingresos de los grandes bancos por comisiones de sobregiro en hasta $3,5 mil millones cada año.
Bajo la nueva normativa propuesta por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés) en conjunto con la Casa Blanca, los bancos solo podrían cobrar a los clientes con sobregiros lo que les cuesta alcanzar el punto de equilibrio para cubrir un sobregiro, o adherirse a un límite específico establecido por la agencia. Esto eliminaría efectivamente el cargo promedio de $35 que los clientes pagan actualmente por sobregirar sus cuentas bancarias. La agencia está considerando límites de $3, $6, $7 o $14, según la propuesta publicada el miércoles.
La nueva regla se aplicaría a entidades con más de $10 mil millones en activos, lo que significa que alrededor de 175 de los bancos y cooperativas de crédito más grandes del país tendrían que cumplir, según la CFPB.
Aunque la regulación no prohibiría completamente las comisiones por sobregiro, regularía la manera en la cual los bancos pueden imponerlas. Los bancos aún podrían cobrar a los clientes que tengan sobregiros para recuperar sus costos, pero no podrían obtener grandes beneficios con este servicio. En cambio, tendrían que cobrar un llamado "monto de equilibrio" que igualaría el costo del banco o cooperativa de crédito para anular un sobregiro.
"Durante demasiado tiempo, algunos bancos han cobrado comisiones exorbitantes por sobregiro, a veces $30 o más, que a menudo afectan desmesuradamente a los estadounidenses más vulnerables, mientras que los bancos aumentan sus ganancias", dijo el presidente Joe Biden en un comunicado.
"Los bancos lo llaman un servicio; yo lo llamo explotación. La propuesta de hoy reduciría la comisión promedio por sobregiro en más de la mitad, ahorrando a la típica familia estadounidense que paga estas comisiones $150 al año."
Junto con los límites de las comisiones, la CFPB está considerando someter los programas de sobregiro a estándares mejorados requeridos por la Ley de Veracidad en los Préstamos.
La Reserva Federal, que supervisó los programas de sobregiro hasta la creación de la CFPB en la Ley Dodd-Frank de 2010, eximió los sobregiros de la ley federal de divulgación financiera en 1968, una discrepancia que ha generado miles de millones de dólares en ingresos para grandes instituciones financieras, según la CFPB.
"Hoy, estamos proponiendo reglas para cerrar una laguna de larga data que permitió a muchos grandes bancos transformar el sobregiro en una enorme máquina de recolección de tarifas abusivas", dijo en el comunicado el director de la CFPB, Rohit Chopra.
Bajo la propuesta, los bancos y cooperativas de crédito por encima del umbral de $10 mil millones tendrían que divulgar la tasa de interés de los préstamos por sobregiro y determinar la capacidad de una persona para devolver un préstamo por sobregiro.
Para muchos consumidores estadounidenses promedio, las comisiones por sobregiro no son consecuentes para su salud financiera general, pero para otros, pueden ser desastrosas. Los cargos han sido objeto de un escrutinio persistente, lo que ha llevado a algunos bancos como Capital One Financial Corp. y Citigroup Inc. a eliminarlos por completo, mientras que otros han reducido sus comisiones.
Aun así, los bancos aún recaudan alrededor de $9 mil millones al año en estos cargos, según la CFPB. La agencia estima que los cambios de política entre los bancos más grandes ya han ahorrado a los consumidores alrededor de $3,5 mil millones al año.
La propuesta ha enfrentado resistencia. Los bancos ya se están preparando para una lucha contra las restricciones, incluyendo una posible demanda judicial una vez que se publique una regla final.
Y el miércoles, la Asociación de Banqueros del Consumidor argumentó que la propuesta corre el riesgo de perjudicar aún más a los consumidores poco bancarizados, mientras que los costos de la regla y su impacto en el acceso de los consumidores a los productos financieros no se han considerado adecuadamente, dijo.
"Este enfoque único de Washington amenaza con deshacer años de progreso al tiempo que congela la innovación y la competencia", dijo en un comunicado la directora ejecutiva de la CBA, Lindsey Johnson. "Si se promulga, esta propuesta podría privar a millones de estadounidenses de una red de seguridad de emergencia profundamente valorada, al tiempo que empuja a más consumidores fuera del sistema bancario."
La CFPB anticipó la regulación al tomar acciones de cumplimiento contra Wells Fargo & Co. y Regions Financial Corp. en 2022, ambos por el uso de los bancos de sanciones monetarias. Los comentarios públicos sobre la propuesta vencen el 1 de abril, después de lo cual la CFPB presentará una regla final. La CFPB anticipa que la regulación entrará en vigor en octubre
Paige Smith y Evan Weinberger - Bloomberg.
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