Las iniciativas de resiliencia climática son cruciales para mantener bajo control las primas de las pólizas.
Tras años de vivir incrementos inflacionarios moderados en las primas de seguros, muchos propietarios de viviendas están recibiendo ahora una sorpresa desagradable al abrir sus facturas más recientes.
En el Reino Unido, el costo medio de las pólizas de seguro de hogar aumentó un 36 % durante 2023, según Go Compare. En Estados Unidos, algunos estados han experimentado incrementos del 40 al 60 % desde enero del año pasado.
La falta de seguros de propiedad asequibles incluso ha llevado a algunos a cambiar de residencia. En Australia, existe la preocupación de que muchos propietarios de viviendas se arriesguen a estar sin cobertura, debido a que las primas aumentaron recientemente al mayor ritmo de las dos últimas décadas.
Una tormenta perfecta de costos crecientes para las pólizas de seguros de edificios y contenidos está detrás de este aumento. Primero, el valor general de los reclamos ha aumentado a medida que los precios de las propiedades se han disparado en los últimos años. Los mayores costos de los materiales de construcción y la escasez de mano de obra calificada han incrementado los cargos por reconstrucción y reparaciones.
En segundo lugar, el cambio climático también ha aumentado la frecuencia y severidad de los fenómenos meteorológicos extremos, lo que ha llevado a más reclamos que cubren desde tejas caídas hasta la reconstrucción de secciones enteras de viviendas.
El año pasado se registró un número récord de catástrofes naturales que causaron pérdidas de seguros de al menos $1 mil millones a nivel global. La pandemia también ha motivado a más personas a comprar viviendas en zonas idílicas, pero de alto riesgo, incluidas las regiones costeras. En tercer lugar, una reevaluación de los riesgos climáticos ha llevado a un aumento pronunciado en el costo del reaseguro de catástrofes de propiedades, es decir, seguro para compañías de seguros.
Las primas han aumentado a medida que los aseguradores intentan reparar sus balances, gestionar costos y reevaluar los riesgos climáticos. Algunos han dejado de ofrecer pólizas por completo. En California, propensa a incendios forestales, grandes aseguradoras, incluida State Farm, han pausado nuevas solicitudes.
El Estado regula las primas de seguros de hogar para proteger a los propietarios, pero, en algunos casos, eso ha hecho que el negocio no sea viable. Varias aseguradoras también han abandonado Florida, que sufre frecuentes episodios de inundaciones y huracanes; muchos hogares ahora están cubiertos solo por el asegurador de último recurso respaldado por el estado.
Sin embargo, millones de propietarios de viviendas en todo el mundo están pagando ahora, de facto, un precio por el carbono, según expertos de la industria. La asequibilidad de la vivienda ya es un problema en muchos países. En las zonas más afectadas, la demanda y los precios de las viviendas podrían caer bruscamente. Algunos lugares podrían convertirse en ciudades fantasma. Y, si más aseguradoras se retiran de áreas de alto riesgo, las cargas sobre el estado aumentarán aún más.
A medida que las compañías de seguros se recuperan de pérdidas recientes y la inflación disminuye, debería haber margen para una fijación de precios más competitiva. Pero las empresas podrían estar tentadas a mantener los precios altos durante más tiempo del necesario.
Los reguladores deben vigilar de cerca las prácticas en los mercados de seguros y reaseguros. En última instancia, las aseguradoras deben mejorar su comprensión y modelaje del riesgo climático. Aquellas que puedan determinar variaciones de riesgo entre viviendas cercanas, por ejemplo, podrían ofrecer precios más precisos y competitivos.
La transparencia también es esencial. A muchos clientes les faltan detalles para evaluar si los riesgos para su propiedad van más allá de lo que les dicen las aseguradoras. Las aseguradoras también podrían ser más claras sobre por qué están subiendo los costos.
Un mejor acceso a la información, tanto sobre cómo mejorar la resiliencia de los edificios como encuestas locales sobre inundaciones, incendios forestales y otros riesgos climáticos, ayudaría a aliviar las asimetrías de información.
Sin embargo, garantizar una fijación de precios más justa y precisa solo puede llegar hasta cierto punto. La única manera segura de mantener bajo control los costos del seguro en áreas de riesgo es que los gobiernos se esfuercen más en estrategias de mitigación climática y apoyo para la adaptación, incluyendo contra inundaciones, subsidencia, daños por tormentas y estrés por calor. La regulación también puede asegurar que las nuevas propiedades se construyan según estándares más resilientes y en áreas menos riesgosas.
Sin una actuar más rápido y detallado sobre los efectos del cambio climático a nivel nacional y global, los gobiernos tendrán que asumir más riesgos directamente, o los ciudadanos tendrán que pagar primas más altas. Ninguno de estos dos resultados es sostenible.
Comité editorial - Financial Times.
Puedes leer el artículo original aquí.
